[摘要] 数天前的一则新闻，小伙伴们瞬间石化了！以房养老？政府真的要撒手不管了吗？再结合某教授推迟领取养老金的言论，貌似全民悲催了，未来的养老问题怎么办？
数天前的一则新闻，小伙伴们瞬间石化了！以房养老？政府真的要撒手不管了吗？再结合某教授推迟领取养老金的言论，貌似全民悲催了，未来的养老问题怎么办？
笔者的职业病，首先讲解何谓以房养老。简单地说就是拥有住房产权的个体，为获取未来一定时间段的确定性现金流，根据特定流程，将住房抵押给银行，银行根据综合测算，在确定的起点，每月向产权人支付一定数额的资金，当产权人去世后，房屋产权归属银行，银行再将房屋变现回流资金。这样看，就是大家熟悉的住房按揭贷款的反向操作。
所以，一定要清楚，以房养老不是养老制度中的必要组成，而是基于产权存量的再融资，是产权所有者的自愿行为，目的是扩大未来的现金流入，是一种自愿的选项，没有强制性要求。对于这种模式，在国内也绝不是全新的概念，各位有没有听说过馈赠抚养协议啊？只不过该协议的双方是房租所有者的老人和提供服务的养老机构或个人。如果对于馈赠抚养没有异议，那么也不必对以房养老问题过度解读。之所以人们有过多的焦虑和恐慌，因为这句话是从政府部门而不是商业银行口中说出的，人们以为是政府的意志。鄙人揣测，政府可能是想说，随着住房自有率的显著提高，居民不妨在未来养老的资金来源中，将带不走的住房作为一个融资的选项，仅此而已。
但是，以房养老在国内某些地方曾经尝试过，但几乎是没有人选择过。国人为何不选择呢？简单看有以下原因：
是传统亲情观念限制。国人代际传承的观念，使得前辈的资产由晚辈继承是天经地义的事情，并且老人也乐于将自己的财产馈赠给子女，这实际上是我国居家自我养老保障制度的基础。无论是银行、老人还是子女，都认为将住房抵押给银行来获取养老的资金支持，于情于理都不靠谱。银行担心未来的产权纠纷，老人担心获得金钱丧失更重要的亲情，子女虽然可能嘴上不说但心里一定不爽。
第二是现有土地产权的不确定性。我国城市土地归属国有，住房的所有者仅有依附土地的一定时间的承租权，按照习惯，住房的土地承租权为70年。这样，老人所拥有的住房的剩余土地承租权到底还剩多少年是一个不确定的因素，但又是关键性因素，因此很难对这一期权进行定价。
第三是住房部分资本资产的特性，使得在合同存续期间市场价格会发生变动，尤其在我国房地产市场的特定时期，老人健在时期房屋增值部分该怎样处理？必须要未雨绸缪。
以房养老作为新生事物，我们不妨让其自我完善和发展。另外顺便提个醒，政府有关部门一定要注意自己言论的影响力，虽然以房养老问题属于养老制度的组成部分，但它属于银行业务创新的内容，就应该由金融机构自己发布宣传，要明确政府行为的边界。
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