年末房贷提前还？专家：加息压力不是主要问题

闲散资金，投资渠道亦丰富

大部分急于提前还贷的购房者，都是出于对加息的预期。其实并不是所有人都适合提前还贷，有两类贷款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌。

一是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者。此时一半以上甚至80%以上的利息已经还完，所剩还款项主要是本金，提前还贷意义不大。而且，一旦提前还贷，那么再需要向银行借款，相对就较困难了。

二是有多渠道投资的房贷人。根据理财理论，在CPI高企的时代，如果GDP增速超过银行现有的利率水平，适当使用银行贷款是合理的选择。在提前还款前，还贷人最好考虑近期是否存在投资计划。不少消费者已经习惯了一旦手上有钱就拿来提前还贷，而碰上好的投资项目，又再去贷款投资或经营。事实上，经营性贷款利率要比房贷高得多。如果投资项目收益能超过房贷利率，就应该考虑投资。

理财专家认为，加息带来的还款压力并不是考虑的主要问题。相反，市民需要考虑的是，提前还贷后，你的债务支出比例与原来的家庭支出发生变化了，是否会给家庭生活质量带来明显的影响。

不少工薪族在支付买房的首付款和装修费后，积蓄已经所剩无几。尽管拥有稳定的收入，但一次性还清贷款的难度还是很大。对于这些本来就没有太多闲钱的人来说，如果不根据自己实际情况盲目提前还贷，不仅将降低自己的生活质量，更将本来可以用于更有价值投资渠道的“活钱”变成了“死钱”。在资产价格迅速上涨的背景下，很难储备起家庭的教育基金、养老基金等各种必需的财富积累。如果动用应急资金甚至父母的钱来还贷，不仅会打乱原有的理财计划，背上沉重的心理和家庭经济双重负担，更会增加未来生活的风险。

预计明年可能还会继续升息，市民现在提前还贷省下的资金毕竟有限。虽然今年贷款利率不断提高，但是CPI的增长速度也不低，这就意味着，如果你的资金收益率能战胜通胀，再有稍高的收益率，就可以抵消加息的压力了。尤其是现在的利率仍处于相对较低的位置，如果可以选择固定利率房贷，不失为一个化解房贷压力的好方法。

2006年以来，许多股民、基民尝到资产迅速增值的甜头，有的人甚至举债“炒股”、“炒基”。但是“5•30”和10月份的两次股市大调整，也让不少人明白牛市中也有资产缩水、亏钱的时候。随着目前市场投资理财品种的不断丰富，市民与“通胀赛跑”，避免手中资产缩水的方法，并不局限于股票和基金。

对于比较稳健的投资者来说，可选择银行推出的一些风险较低的人民币理财产品。银行人民币理财产品不断推陈出新，既有风险较低的人民币信托理财产品，也有以网上申购新股为主要投资方向的理财产品，供不同类型的投资者选择。此外，QDII产品也是近期比较受欢迎的投资品种，不少产品的表现形式类似于开放式基金，已具有很强的流动性和透明性。

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