加息通道之中 学会巧用理财产品省下房贷利息

近期央行上调了存款准备金率，同时10月份的CPI创下了11年最高，从这些宏观经济走向判断，目前银行贷款仍处于加息通道之中。同时，从明年1月1日起开始执行新房贷利率。理财专家表示，在房屋贷款利率不断调高的阶段下，选择合适的房贷品种，将帮助贷款买房者省下不少的利息费用。

对于收入比较规律的房贷族，深圳发展银行北京分行王彤介绍，可以选择深圳发展银行的“双周供”房贷理财产品。“双周供”将贷款还款方式从原来每月一次改变为每两周还款一次，每期还款额为原月供的一半。这种还款方式可以将还款期限缩短，还可以减少利息负担。以30年50万元贷款额为例，如果使用“双周供”的还款方式，将缩短还款期可达7.2年或者更长时间，同时节省利率近26%。

针对希望降低贷款利率，同时不能负担普通短期贷款的高月供的客户，可以使用一种创新的房贷理财产品——“气球贷”。“气球贷”是一种创新的还款方式，是一种期限错配的产品，采取部分本金和利息分期偿还，剩余本金到期一次偿还的方式，本质是通过降低利率，以达到省息的目的。

这款产品让5年期贷款的申请人，可按照贷款30年的月供来还款，如果在5年末不能一次性提前还款，银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款业务，也就是原来的30年期的普通贷款，可以通过6次申请气球贷的方式完成。气球贷改变了传统房贷只能按照实际贷款期限对应的贷款利率计算月供的还款方式，通过短的贷款期限和长的月供计算期相结合，在适用短的贷款期限对应利率的情况下，为客户节省贷款利息，从而大大减轻贷款初期的月供压力。以一笔50万元30年期的贷款为例，使用气球贷，将省下利息18302元。

而对于随时需要资金周转的贷款人来说，可以推荐使用“存抵贷”理财账户。“存抵贷”可以在不影响存取现金的情况下，让存款的理财收入直接冲抵房贷利息。抵扣贷款节省的贷款利息将以理财收益的形式返给客户，收益按日计算，资金可随意调动。

理财专家介绍，兴业银行推出的“房贷利率宝”理财产品，目标客户锁定为具有个人住房贷款的客户，采用履约保证金的形式购买“房贷利率宝”获取理财收益。即根据客户在兴业银行的按揭贷款金额购买一定数量的“房贷利率宝”，只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金，就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取理财收益，从而减少客户在个人住房贷款利息支出上的压力。

其他的贷款理财产品包括了北京银行推出的“分段贷”，招商银行(39.28,-1.19,-2.94%)推出的“随借随还”贷，农业银行的“房贷还款假日计划”，以及光大、建行等银行推出的“固定+浮动”类房贷等。选择一款合适的房贷理财产品，将帮你省下不少的利息费用。

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