贷款过程中月供减少 首付多付7万利息少还近5万

５月２９日，国务院办公厅转发建设部等九部门《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》。其中规定，从２００６年６月１日起，个人住房按揭贷款首付款比例不得低于３０％。但对购买自住住房且套型建筑面积９０平方米以下的仍执行首付款比例２０％的规定。

数据显示：截至２００５年底，房地产贷款达到３．０７万亿元，占金融机构人民币各项贷款余额的１４．８４％。伟业顾问的调查显示，通过对北京市场的统计，按揭比例占７０％，一次性付款占３０％，平均按揭的首付款是３０％。其研究人员认为，央行把首付款从２０％提高到３０％会有些影响，但是影响不大，如果首付比例超过３０％的话影响将是巨大的。

９０平方米以上的和以下的不同的首付比例，中国金融公司首席经济学家哈继铭认为，能在一定程度上抑制炒房和大面积的炒房需求。但是，哈继铭认为３０％太低，应该是多次买房可以首付是４０％－５０％。因为目前在实行实名制的情况下，提高首付比例并且很高对于多次买房的人打击是非常大的。从户型来讲，对于大户型来说，有的家庭如果很大的话，真的是需要９０平方米以上的，而且是真实需求。所以应该是以买房的次数，而不是面积来制订，这个可以结合在消费税当中加以控制。

国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松表示，当前大部分购房人的按揭依赖银行，通过信贷杠杆能对需求进行调整，在抑制投资和投机的同时，自住者能以比较低的门槛进入市场。实际在上海等城市已经开始执行首付三成的规定，这一次是将这一措施在全国进一步推广。巴曙松认为，由两成到三成已经是个比较大的提高，１００万元的一套房子，原来首付２０万，现在首付需３０万，提高了５０％?熏尤其对于购买多套房产的投资者差别很大。

关于“首付”：

[首付比例今起提至三成 央行：公积金首付不提高]
　　[首付20％只适用自住房 央行强调90平以下房贷原则]
　　[房价能否趋稳关键在落实 各界人士热评调控细则]

典型案例

总价７０万元首付多交后怎么算？

李女士最近相中一套１００平方米的新建商品房，单价为７０００元／平方米，总价为７０万元。李女士打算贷款２０年，贷款利率为５．７５１％。６月１日后，李女士的首付比例要从两成提高到三成。中原三级市场研究人员指出，虽然首付有所提高，无形中加大了购房者前期的投入，但增加首付也不失是一种利好，因为，在贷款过程中月供额有所减少，由贷款两成时的３９３１．９９元／月下降到贷款三成时的３４４０．４９元／月，月供少支出４９１．５元；同样利息额也出现大幅下降，少支出４７９５９．１３元。

房贷新品

专题：九种还贷方式大比拼

１．固定利率房贷

２００６年１月起，光大银行、建设银行、招商银行、汇丰银行陆续推出固定利率房贷。固定利率房贷，就是银行与借款人在借款合同中约定一个固定的利率，不论法定利率如何调整，在合同期限内借款人都以约定的利率偿还银行贷款。

适合人群：如果在加息预期下，较为适合预期未来利率会升高的客户。当然，如果进入降息期，客户就享受不到降息的好处。

２．个人住房接力贷款

中国农业银行相继在上海、北京、天津等８个省市分行推出了个人住房接力贷款新业务，即指以某一子女?穴或子女与其配偶?雪作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人贷款购买住房的住房信贷产品。对于子女已婚的，其配偶也作为共同借款人。

适合人群：此接力贷款主要适用于两类情况，作为父母的借款人年龄偏大，按现行规定?穴借款人年龄＋贷款年限≤６５?雪可贷年限较短，月还款压力较大，希望通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；另一类是作为子女的借款人预期未来收入情况较好，但目前收入偏低，按现行规定可贷金额较少，希望通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。

３．个人房贷“双周供”

深圳发展银行在全国范围内首家推出个人按揭贷款“双周供”，在还款方式上，将原来需要每月还款一次的贷款改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。

适合人群：这种方式适合于自有资金较为充裕，且还款年限要求不长的客户。

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